随着越来越多的市民意识到家庭理财应该组合投资，人寿保险这种既没有风险又能兼顾教育、养老、医疗等需求的理财方式受到更多市民的青睐。 　　人寿保险理财一般原则　　合理保险金额：根据不同的人生阶段，以及所承担的家庭责任的大小来确定合理的保险金额。比如说一个单身青年和一个40岁左右上有老下有小的市民所承担的家庭责任是截然不同的，因此他们的保险金额是不一样的。　　全面保障：一个好的保险规划能规避疾病和意外等所有不可预知的风险。根据自身的职业，来决定保障的侧重点。如外资企业员工，由于收入高、保障低，应考虑综合投保，以求保障全面。　　适当保费：根据自己的收入水平，来确定投保的险种、交费方式，保险金额和保险期限。保费以不超过家庭年收入的20%为宜。　　先保障后储蓄盈利：优先选择纯保障型的险种，如疾病和意外等险种，再考虑利用寿险储蓄一笔急用的免税的现金。　　先大人后小孩：大人是家庭经济的支柱，应优先投保高保障的寿险或健康保险。而小孩则投保教育和医疗险。　　四十岁夫妇家庭保险规划　　案例：王先生和太太今年四十出头，都是高级白领，孩子12岁。夫妻两人收入相仿，每年共计工资收入30万元，房租收入3.2万元，太太公司职工股分红5万元。月支出1万元，其中房贷6000元。资产主要有自用房产72万元，投资房产42万元，太太公司职工股136万元，存款48万元。负债主要有公司职工股股票贷款109万元，由所在公司提供滚动担保和贴息，房贷...[查看详细内容..]

所谓投资连接险，是指保户缴纳的保费一部分作为身故保障的保费，另一部分则进入投资账户，由保险公司代为投资，所有投资收益扣除必要管理费用后均归投资者所有。 　　无保底承诺　　该类产品最大特点是为保户设专门投资账户，将保费收入中绝大部分的资金投入资本市场赚取回报，但不承诺保底收益，投资风险由保户自担。　　和传统的基金产品相比，投连险打出“基金中的基金”的招牌，并且账户转换更加自由，有些投连险的账户转换不限次数、不收费用，等于免去了基金中的“赎回费”，可以让消费者根据自身对市场的判断通过账户转换规避风险。　　比基金更安全　　“投连险相当于基金中的基金，对于省得操心的市民来说，应该是比较合适的。”农业银行某支行理财规划师介绍说，以该行代理的泰康人寿赢家理财为例，当股市在10月份进入震荡整理期之后，该款投连险下设的积极成长型、基金精选、平衡配置型和稳健收益型四个投资账户收益受影响不大，其中，稳健收益型账户相比于10月8日涨幅在5.4%，而同期不少基金跌破净值，股票亏损20%的也不在少数。　　今年上半年，投连险品种在全民投资的热潮中一度表现出色。以生命人寿的“富泰赢家”为例，该产品从2007年5月8日开始销售，截至2007年8月23日，其进取型账户增长率平均在40%以上，即使相对保守一点的平衡型账户增长率也在30%以上。　　不适合单纯投资　　银行理财专家建议投资者保持清醒的认识。“是否适合自己才是最重要的。”蔡宇洲...[查看详细内容..]

美国： 　　在美国生病看医生，住院的费用昂贵无比，若没有保险，一旦生病，可能终生的积蓄就此泡汤。一般的美国公司均设有健康保险的福利，因为，以公司团体投保，保费很低，有些公司负担全部保费，员工不必出一分钱，不过各保险公司的保险内容不尽相同，有的甚至包括生小孩及治疗牙齿的费用。对于没有公司保险者通常会设法买一般的家庭健康保险，尤其是小孩子多的家庭，上医院的可能性更大，不投保等于跟自己辛苦赚来的钞票过不去。美国的健康保险按其保险内容可细分成医疗保险、牙齿保险与收入补偿保险3大类。　　澳大利亚：　　澳洲人享有世界上质素最高之一的医疗保健系统。澳洲的医疗保健系统分为公家及私人两部分。 　　澳洲居民可享受Medicare(保健)保障，这是国民保健计划。Medicare的资金，部分来自收入的税收，其益处是为医疗费用提供津贴，在公家医院治病免费。只要拥有永久居留权的居民就可以全面享受Medicare保健服务。Medicare包括大部分医疗服务费用和一些眼科服务费用。　　私人健康保险为那些给私家医生看病的病人投保医疗保险。私人健康保险还负责支付Medicare没有提供保障的服务，诸如救护运输、牙科、眼科、心理治疗、医药和其他多种医疗服务的部分或全部费用。 　　加拿大：　　加拿大是世界上具有最好的健康保险制度的国家之一。大多数社区都有很好的医院、诊所或医师办公室。所有加拿大居民(公民和永久居民)，在注册加拿大国家健康保险计划后，都可以得...[查看详细内容..]

日前，太平洋人寿产品市场部高级经理张晓萍表示，如果遇到加息，就想到要退保，这样的行为不值得提倡，而且意义也不大。 　　张晓萍分析，加息对保险产品的影响要分两种情况来看，对于那些以保障功能为主的保险产品如寿险、重疾险等，如果遇到加息后就进行退保，是非常不可取的。因为购买这部分产品的时候，投资人的初衷应该是获取相关的保障而非靠此获得收益的。　　对于那些单纯的投资险种如市场上较多的银保产品来说，提前退保，也有很大的风险。她说，保险产品帮助投资人获取的是长期的稳定收益，因此很多投资型产品显示的是类似于长期储蓄的特征。　　保险产品的长期性特征可以帮助投资人分散风险，并获得稳定收益。一旦退保损失也非常巨大。为了防止恶意退保，保险合同中都规定了退保费用，所以若选择退保进而进行其他投资，损失可能比得到的利差更大。　　因此，张晓萍建议那些已经投保了的投资者，不要因为市场的多次加息而“斤斤计较”，保险产品是理财配置中最基本的部分，也是夯实家庭或个人财富金字塔的基石，因此投资人更应该看重其保障功能而非其他。

　　买车图省钱，买车辆保险更要学着“抠门”。保险专家介绍了一些省钱小窍门： 　　违章越少优惠越多　　周鑫买车不到一年，以为买了保险就进了“保险箱”，一出事故就找保险公司。　　中国人保财险武汉市分公司副总经理刘方明称：如车主在上一个投保期内没有理赔记录或者理赔次数少、金额低，都能在续保时享受很多优惠服务。如果上年度没出事，一般有10％的优惠。　　业内人士提示：车辆使用过程中难免磕碰，发生小磨擦，修补花费很少的，不妨自己买单，可保持该年度保单“含金量”。　　买电话保险可打折　　顾客在买车时，销售商会代理出售保单。精明的车主如果想省下这笔几百元的代理费，可以采用保险公司电话销售的形式购买。目前，电话保险业务，最高优惠可打8折。　　选择险种别贪多　　从投保的车险内容来看，要选择适当的险种，不要贪多。　　如果要买全一家公司的全部车险种类，保费多，有些险种其实用不上。除了车辆损失险和第三者责任险必须投保之外，再投保不计免赔特约险，以便出险后能得到全额赔付。　　在此基础上，视风险情况选择投保其他附加险。既省钱也得到应有的保障。

　　分红险能否对冲通胀风险专业人士称，不应对红利寄望过高加息频频，部分保险业务员在销售保险时称，分红险不受加息影响，利息升高，收益就会增加，利息下降，收益也会保底。股市火爆，随着保险公司投资收益增长，分红险、万能险收益也会增长。 　　然而，上半年深圳万能险、分红险的退保率却居前。专业人士称，保底收益的产品其回报都是有限，投保人不能因短期利益而忽略长期保障。　　主要投资品种是国债专业人士认为，保险业里的一个基本常识就是，不同类型的保险产品会有不同类型风险的匹配投资工具。分红保险，指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。万能寿险的“万能”，表现在于可以调整保额、保费及缴费期，由投保人确定保障与投资的最佳比例，是介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。　　分红保险的红利主要来自3个方面，分别是费差益、死差益和利差益。费差益指保险公司实际费用率小于预定费用率产生的盈余，死差益指实际死亡率小于预定死亡率产生的盈余，利差益指实际投资回报率大于预定利率产生的盈余。万能险的主要利润来源于投资账户收益。　　按照保监会的...[查看详细内容..]

我于去年1月13日在沪XX保险公司在酒店举行的“理财说明会”上了解了该公司的万能险产品，与会的有不少该公司所谓的理财专家，宣传手册上印着：收益保底，投资稳健。并且该公司承诺，年投资回报不低于2.05%，每月公布结算利率，个人收益复利滚存，稳定的收益加上110%保单价值的身故保险保障。 　　我仔细算了一下，当时的银行年利率去掉利息税也就在1.8%，买这款保险明显比存款强。而且该宣传称：资金流动性很强，可以随时提取。　　但是到了今年2月，我发现自己的结算收益率虽然达到了3%，但扣除第一年60%的手续费，账户中的资金根本没有达到保底的2.05%。客户投资万能险后，所缴保费将分为两部分：一部分用于保障成本及各种手续费；另一部分则是进入理财账户，用于投资增值。这份万能险宣传单上所说的收益率，指的是理财账户资金的收益情况，而不是我所理解的全部保费的收益率。　　按照保险公司如今的说明，我重新做了一下测算，自己的本金要获得高于银行定存的收益，要等到11年以后。但是，我本来只想投资个五六年，因为届时家里可能有再买房的计划。弄成现在这样，真是后悔莫及……　　警示：保险宣传册不比楼书　　保单的宣传手册与买房时的楼书一样，都有比较形象地进行解释说明的作用。不过，楼书已经被认定为购房合同的附件，但保险宣传单则不行。因此，其中往往“有恃无恐”地暗含一些猫儿腻。　　根据监管部门规定，万能寿险的投资账户部分必须有1.75%以上的承诺保底收益，目前各...[查看详细内容..]

　　"连续几次被投保人举报并经查实有对消费者不诚信行为的保险中介公司将上‘不良名单’",在昨天召开的第二届保险行业中介工作恳谈会上,江苏省保险行业协会秘书长濮阳表示,今后江苏省140多家保险代理、经纪、公估等各类保险中介公司,也将像保险代理人一样,启动信用等级评价体系。 　　出台措施严惩害群之马　　有关资料显示,今年上半年,江苏省专业保险中介机构共实现业务收入9953.39万元,同比增长47.01%。专业保险中介机构实现盈利545.46万元,与上年同期亏损208.48万元相比,首次出现行业整体性盈利。"江苏省保险中介发展已经驶上了快车道,为了保障行业快速健康发展,对中介机构的监管力度和方式也要相应调整与加强。"江苏保监局有关负责人如此表示。　　据了解,江苏省现有的140多家各类保险中介公司中既有如恒泰、华邦等注册资本雄厚、业绩发展良好的佼佼者,也有今年注册明年就消失的小公司。在江苏省保险行业协会秘书长濮阳看来,保险中介市场其实类似于一个"围城",一方面由于资金门槛并不高,每年还要新增8到10家,另一方面由于行业竞争激烈等原因,每年有四五家被淘汰出局。濮阳表示,为了防止因中介不诚信行为而损害投保人的利益,此次该省将启动对中介机构的信用评定,连续几年评级不好的将被淘汰。据了解,信用评价的具体标准正在制定中,而昨日的会议上,全省保险专业中介机构已先行宣读了诚信宣言。　　保险中介有很大成长空间　　"其实,在国外(如英国)保险中介渠道销售的比例达到80%...[查看详细内容..]

　境外股票市场投资正在升温。然而出人意料的是，面对这块潜力巨大的蛋糕，保险机构却显得羞羞答答。以6月底保险业总资产2.53万亿元的规模来算，本该有3700亿元保险资金可投资境外市场，可实际情况却是，目前境外投资的保险资金只有197亿元。 　　渠道拓宽规避系统风险　　7月下旬，保监会会同中国人民银行、国家外汇管理局发布了《保险资金境外投资管理暂行办法》，允许保险机构运用自有外汇或购汇进行境外投资，比例不超过保险机构上年末总资产的15%。在保险机构正式获准境外投资之前，银行、基金和券商QDII已经开闸。业内人士表示，保险资金的加入，有利于分散、缓解人民币升值压力，有利于保险机构改善资产配置，分散风险和增加收益，提高竞争力。　　太保资产管理公司有关人士表示，境外投资渠道的放开，有利于保险资金多元化的投资，毕竟如果保险资金只在国内市场运用，往往面临着鸡蛋只放在一个篮子里的风险；而在全球范围内的投资配置，则可以规避系统风险。　　从目前保险资金境外投资的实际情况看，香港市场仍是首要选择。上海财经大学保险系教授许谨良指出，在政策允许的诸多境外资本市场中，香港市场的风险相对最小。而国寿、平安等公司去年就曾获特批购买在香港上市的中行、工行股票，已经积累了一定的实践经验。目前，除了中保控股的香港、内地双资产管理公司外，一些公司都谋求在香港成立资产管理公司，这为在香港的投资带来了便捷。　　两大因素令“出海”缓行　...[查看详细内容..]

险企谋年金市场“特色垄断” 　　随着企业年金移交工作进入倒计时，各家养老险公司也加紧了对市场的争夺。他们凭借各自优势，瞄准行业或地域出手，争取拔得头筹。　　太平养老 瞄准煤炭行业　　日前，杭州解百集团股份有限公司与太平养老等企业年金管理机构举行了杭州解百集团股份有限公司太平—工行智信企业年金集合计划签约仪式。据悉，此次杭州解百集团企业年金受托管理采用“2+2”模式，其中太平养老担任受托人和投资管理人，工商银行担任托管人和账户管理人。　　不满足于仅和单独的企业签约，太平养老还放眼行业。10月27日，由太平养老举办的全国煤炭行业企业年金专题研讨会也在杭州召开。会议重点介绍了现阶段企业年金方案的设计与报备，以及煤炭企业年金计划的建立经验。会上太平养老就企业年金的需求与沟通等相关问题做了专题介绍。　　太平养老总经理杨帆表示，该次会议旨在通过对与会煤炭行业企业的沟通和问题解答等专业化探讨与咨询，以便了解全国研究煤炭行的企业年金发展的需求状况和建立的方案的可行性，帮助养老金公司探索出适合煤炭行业企业年金计划的发展之路。　　据了解，太平养老目前已经与铁法、抚顺、徐矿等煤炭企业签订了企业年金管理合同。成功合作的经验使太平养老对今后与煤炭企业的年金合作信心满满。　　平安养老 驰骋云南市场　　太平养老在杭州踌躇满志的时候，平安养老正在驰骋云南。　　近日，云南红河烟草集团有限责任公司举行企业年金受托人...[查看详细内容..]