望子成龙、望女成凤，是大多家长的期待。为了让孩子有个光明的未来，良好的教育必不可少。与父母居高不下的期望值成正比的是同样水涨船高的高昂学费，据相关数据统计，自1998年至2006年，我国教育费用涨幅达160.5%，在短短8年间竟以年均30%的速度猛增。为了孩子的明天，他们的教育金，你准备好了么？ 　　与其他所有带有教育金计划的理财产品不同，儿童保险计划中的教育金产品突出的是“专款专用、保障基础、豁免优势”，即购买的目标非常明确，虽然获利偏低，但是提供最基本的保障，即使家长出现意外，孩子的教育金保障仍然存在。　　少儿教育险的特点　　所有的少儿教育金产品都是以两全保险的形式呈现，也就是说生存到约定给付时期可以领取一定金额；如果在保险期间内死亡或严重伤残也可以领取一笔赔付金。教育金产品可以作为主险单独销售，有些保险公司也会将其设计成附加险，必须搭配在两全保险上销售。　　从现金返还方式的角度看，一般可以分为三种：第一种是从缴费之日起，每隔几年返还一定数额，最常见的是两年或者三年；第二种是从特定时间点开始每年返还，而这个时间点一般按照孩子的教育周期计算，例如从进入高中开始或者进入大学开始；第三种就是在约定时间点上一次性返还一笔资金，例如进入大学或者是大学毕业。　　从产品保障期限来看，主要分为终身型和非终身型。非终身型教育金保险一般属于“专款专用”型产品，也就是说仅针对儿童的教育问题，通常会在孩子进...[查看详细内容..]

　　过去一两年内，股市的赚钱效应吸引市民们纷纷搭上炒股或投资基金的“快车”，素有“基金中的基金”之称的投资连结保险也随之成为一部分市民另辟的“蹊径”。而自今年10月1日起，投连险要开始执行最新的精算要求，保险公司多在本月开始推出新的投连险产品，那么，新问世的投连险产品到底是换上了何样的“新装”？市民们在选购新改版的投连险时，又有什么需要注意的呢？ 　　名词解释　　投资连结保险是指包含保险保障功能并且保单的账户价值至少与一个投资账户相连接的人身保险产品，在提供保障之外，投连险还具备投资的功能。　　变化一：降费用　　因为涉及到投资运作的过程，因此，与传统的保险产品相比，保险公司针对投连险的收费项目更多、更复杂。　　鉴于各项费用收取的多少，将直接影响保户未来的账户收益。新的《投资连结保险精算规定》执行后，最重要的就是降低了投连险产品的投保成本。　　具体来看，新规明确了投连险只能收取7项费用：初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、手续费、保单管理费、资产管理费和退保费用。而相对应的，新版投连险最主要变化也就是在这其中的一些费用项目上。　　如初始费用，也就是保费进入投资账户之前扣除的费用，用作保险公司的运营。通常期缴型投连险按照每个保单周年递减的比例来收取，按新规，第一年最高不超过所缴保费的50％，以后逐年递减，一般从第六年开始就不再收取初始费，额外保险费初始费用比例的上限为5％。趸缴型...[查看详细内容..]

　　如果最近市民有购买投资连结保险（简称“投连险”）的需求，不妨再等几天。因为随着10月1日投连险新规的实施，新版投资连接保险的初始费用、买卖差价等的比例都将下调，投保人的保费将有更多比例的资金进入投资账户，而买入投连险的初始价格也将更低了。 　　也就是说，10月1日以后市民购买投连险要比以前划算了。 　　投连险 “专家帮你买基金” 　　什么是投连险？投连险的保费会分成两部分，一部分为保障费用，另一部分会进入个人投资账户，进行各种投资运作。　　“简单地打个比方吧，投资者买基金就是让理财专家帮你炒股，那么投资者买投连险就是让专家帮你买基金赚钱。”中德安联人寿宁波营销服务部银行保险部总经理孙虎说。 　　受惠于今年以来火爆的股市，投连险的收益率也水涨船高，“1元起售”的投连险受到了不少投资者的青睐，今年市场上销售投连险的保险公司也越来越多。据记者了解到，目前宁波市场上推出投连险产品的寿险公司已有中德安联、太平人寿、泰康人寿等，而酝酿推出投连险的公司有平安人寿、中国人寿等。 　　记者了解到，今年以来好几只投连险的收益相当可观。太平人寿宁波分公司有关人士给记者看了一份太平智胜投连险的保险价格公告（动力增长公告），2007年1月4日卖出价为1.7888，而在2007年8月30日其卖出价达到了3.4783，收益已经涨了100%；而其他公司的投连险收益也委实不错。 　　新规实施 投保人大大受益 　　投连险跟基金确实比较相像，它会公布一个买...[查看详细内容..]

近年来，在各方资本的追捧下，一批中小保险企业应运而生，成为保险市场发展的生力军。目前，我国共有保险公司107家，其中90%以上是市场份额低于5%的中小保险公司。随着这些中小保险企业逐渐站稳脚跟，保险市场的集中度也呈现出明显的下降趋势。 　　然而，不得不承认的是，在目前保险市场竞争日趋激烈的情况下，市场主体之间已经出现了“强者逾强、弱者逾弱”的态势，中小保险企业群体面临着诸多难以逾越的共性障碍。比如，增加资本金困难、投资渠道相对狭窄、缺乏人力资源竞争优势等等。　　上述种种难题聚合起来，往往导致中小保险企业很难形成有效的规模和较强的综合盈利能力，在寻求自身定位的时候常常受到大公司战略的左右，自身的市场影响力被弱化。同时，迫于生存压力，不得不屈从于非理性竞争行为，被迫同质化，失去创新活力。　　有业内人士认为，如果目前这种状况无法得到有效扭转，未来市场的两极分化可能会进一步加剧，在今后3年－5年内，甚至会有中小保险企业倒闭或者被兼并的可能。这种情况一旦发生，对其他中小保险企业的品牌形象以及市场认知度将造成沉重打击，使其发展更加艰难。　　正因为如此，常常听到中小保险企业群体呼吁政策扶持的声音，像对偿付能力实行差异化监管、放宽投资渠道限制等，以不断优化和改善中小保险企业的生存和发展环境。　　实际上，近几年来，无论从放宽分支机构批设限制、高管人员任职资格管理办法的完善，还是从保险公司融资渠道的...[查看详细内容..]

代理产品寥若晨星 客户没有选择机会 　　保监局近日发布消息显示，重庆保险中介市场出现萎缩，已经有5家保险中介机构退出保险行业，他们分别是重庆和信保险代理有限公司、重庆鸿翔保险代理有限公司、重庆凯瑞保险代理有限公司、重庆恒康保险公估有限公司、重庆天诚保险公估有限公司。最近，保险代理公司纷纷反映货源短缺。记者在走访几家保险公司后了解到，目前保险公司和代理公司还是竞争关系，保险代理公司代理的保险产品寥若晨星，客户在代理公司那里没有选择机会。 　　收费高业务少 　　针对上述消息，中国人寿重庆分公司彭佳表示，“公司现在开发的险种大概有100多个，但是没有和保险代理公司合作。”理由是，“我们有自己的营销渠道。” 　　保险中介的薄弱不只表现寿险代理，产险代理也存在不少问题。人保财险渠道部张仕海说，“公司目前有200多个险种，交给保险代理公司代理的还不到10个，去年公司的业务总量超过10个亿，其中只有不到5000万元的业务是代理公司完成的，也就是说，保险公司业务对代理公司的依赖程度还不到5%。” 　　其实，保险代理机构代 理的品种和数量都很有限，他们在保险公司选择的产品主要有机动车险、企业财产保险、人身意外保险、工程保险等。这些保险的特点就是保费高，“只要拿到一个保单，中介就可以从中提成8%。”人保财险客户经理夏鲒坦言，“所以现在我们的销售方式还是直销，用业务员建立自己的网络。” 　　缺乏价格优势 　　但是，并不是所有...[查看详细内容..]

　　8月15日，国家对个人存款利息税正式减征至5%，意味着银行一年期储蓄存款利率达到3.16%，比同期保险产品预定利率2.5%高出66基点。记者从多家保险公司了解，这给保险产品特别是银保市场上储蓄型产品带来不利的影响。在此背景下，传统寿险产品已无法和基金、股票等投资收益高的产品相抗衡。记者调查发现，受打击最大的是传统型寿险和不保底收益的分红险。 　　 据介绍，保险产品总保费=A(风险保费)+B(附加费用)+C(保单现金价值)。非分红的传统返还型保险产品，总保费=A+B+C，但由于保费构成不透明，此类产品目前销售面临重重困境。　　 分红险保费构成是A+B+C，但分红险的保费通常比非分红险贵出5%－10%，实际结余后再通过分红把部分结余(可分配红利的70%)返还客户。由于有2.5%的利率限制，这类产品也无法吸引客户。　　 万能险的最大优势是三部分费用非常透明，且C部分保费可灵活支取。但是目前C部分保费的保证利率一般在2%左右。万能险理财功能主要体现在长期稳健投资，及方便灵活的现金流规划方面。　　 投连险账户也非常透明，但是C部分保费是可以直接进入投资市场的，盈亏核算与非投连产品完全分开，不承诺保证收益，风险完全由客户自己承担。　　 保险专家指出，保险储蓄的合理收益率应高于银行和国债，目前国内5年期定存或长期国债的年化复利利率在4%左右，而现行2.5%的保险产品预定利率是1999年保监会在央行第七次降息后定下的，此次央行升息减税，使保险预定利率调整成为必然。

　　近日，平安养老险公司与浙江温州永嘉市达成协议，平安养老整体承接温州永嘉社保原有企业年金业务，这是平安养老在获得温州、绍兴等地的原有企业年金存量移交中取得的又一“大单”。业内人士分析，随着国家对企业年金牌照发放数量的增加，国内专业养老公司已开始抢先发力企业年金市场。 　　记者了解，随着第五家专业养老公司的成立，越来越多的保险公司准备筹建养老险公司。目前，太平洋保险集团和新华人寿也在准备成立自己的养老险公司。外资保险中，荷兰全球人寿也表示了对国内企业年金市场的兴趣。　　随着业务规模的扩大和操作模式的不同，国内养老险公司之间的竞争越来越激烈，而各家对企业年金的运作模式各有不同。如平安养老通过整体平移集团寿险业务中的团体保险和通过与地方合作，在广州和浙江抢占市场；太平养老凭借东北地区率先作为企业年金市场试点，依靠“2+2”年金运作模式率先为东北地区的大中型国有企业提供年金保障计划；今年成立的长江养老则整体承接上海超过150亿的社保资金；新开业的泰康养老相关人士也称，公司管理的企业补充养老保险计划超过10000个，管理的个人账户数量超过100万个，已经积累了一批优质的养老金客户。

　　推销保险死缠滥打，索赔时消极拖沓，随意承诺、夸大回报率，回避或隐瞒投资风险，这是人们对保险代理人的印象，也是对保险业的印象。然而记者调研发现，保险代理人本身却是个“不保险”的职业，面对如此局面，170万保险代理人呼唤执业制度变革。 　　代理保险人：一个“不保险”的职业　　保监会的资料显示，截至今年6月底，全国共有保险营销员170万人，比1季度增加近10万人。保险营销员共实现保费收入1634亿元，接近总保费收入的44％。　　 中国保险代理人面临这样的困境：不是公司的雇员，没有底薪，也没有必要的费用报销，无权享受公司加社保的福利。每天都在为客户设计保障计划，可是最没有保障的就是代理人自己。　　 世界著名企业管理咨询公司波士顿咨询公司发布的数据显示：中国保险行业代理人总流失率每年高于50％，第一年流失率最高，达到70％以上。　　 “保险公司的电脑只会计算你的业绩，而不会考虑你的遭遇。”从业8年的保险代理人刘女士说。　　 记者调查中了解到，各保险公司对代理人的基本法则为：新人如果在半年内(或者9个月)达到一定的业绩标准，可转为正式业务员，否则出局。成为正式业务员之后，如果业绩持续达到一定的标准，可升级至资深业务员、业务主任等，但不管升到何职位，只要有连续一段时间未能出单，便会出局，且不能享受一分钱的续保佣金。如果某一段时间内业绩不能达标，便会降级。　　 同时，保险公司不为代理个人购买社会保险。不管你工作三年五年甚...[查看详细内容..]

　　经历了今年的第五次加息后，银行一年期存款的税后利率达到3.87%，而寿险利率则仍无动静，银行利率已比2.5%的寿险利率高出1.37%。不少投保人打算提前退保或持币观望，等预定利率上调后再买寿险产品。但保险专家提醒，寿险预定利率除了影响传统养老险之外实际影响有限，投保人无须改变保险计划。 　　中国人寿一位保险分析师表示，对持有传统寿险保单的消费者而言，其实不应该盲目退保，因为退保只能领取保单的现金价值，而并不能全额退款，扣除一定费用后反而会得不偿失。比如A先生购买了一份20年缴的养老寿险，如在投保首年期间选择退保，现金价值只到所缴保费的20%，退保导致的损失往往会大于银行存款利率提升带来的收益。　　传统寿险保障期限通常会延续10年或20年，如果提前退保也就是自动放弃了享有保障的利益，但如果在缴费期间，被保险人不幸身故，可获得一笔保险赔偿，银行存款则没有这一功能。同时，一些保险公司推出的利息联动型保险也大受欢迎，这类产品能随银行利率同比例浮动，一旦央行加息，加息后购买的此类保险按新利率计算利息，已购买的产品的收益也分段计息，保障投资者利益不受加息影响。

　　得病一周后买保险，四年后复发住院手术，保险公司由此拒赔医疗费。据统计，保险公司拒赔案例中，有七成以上的原因是带病投保。 　　今年2月7日，被保险人杨德洲到一保险公司审请住院理赔。在提供的病历上医生记录有，他因喘息、心悸达三个月，在2006年12月13日去武汉普爱医院检查，当时病历上记录有病史。　　12月13日杨入住亚洲心脏病医院，在今年1月30日出院，药费花掉数万元。　　保险公司接到杨德洲理赔申请后，前往他家门口的同济医院检索，发现在2002年6月11日医院治疗过这个病。而他是在2002年6月19日买的保险，断定杨先生是带病投保。　　根据《保险法》规定和杨先生买的保险条款规定，保险公司拒赔。　　湖北山河律师事务所律师刘天志说，保险合同是民事合同，双方应该遵守诚信原则。保险公司不赔杨先生这笔费用，符合《保险法》规定。　　新华人寿湖北省分公司相关人士建议，买保险前，投保人一定要如实告知病史。保险公司有较多医生从业经历的工作人员负责相关理赔，相关的理赔程序也很严格，不可抱侥幸心理。并不是所有得过病的人，都不能买保险。有的病得过一次不会再得的就可以投保。　　据悉，目前各家保险公司拒赔案例中，七成以上的原由是“带病投保”。而“带病投保”在世界上任一个国家都不可能得到理赔。