2006年7月5日，他们到保险公司续了保。保险期间自2006年7月15日至2007年7月14日。昨天，王先生说，2006年7月27日，他们公司的车子停在他家门口被偷。他知道后立即报警。警方随即下发了立案通知书。第二天，他们就将车辆被偷的情况告诉了保险公司，要求退保。保险公司工作人员答复，想退保可以，但是要等3个月以后，这样他们才能确认一下车子是否被偷。12月5日，王先生派人带着派出所出具的案子未破的证明到了保险公司，保险公司退回了保险费608．22元。但是，这个数目已经扣除了12月5日以前的保费。 　　王先生说，他们从车子被偷第二天，就要求退保，但保险公司却扣了他们四个多月的保费。而保险公司的解释是因为这期间，他们不确认车子是否被偷，所以车子还在保险期内，保费自然也要扣除。王先生说，车子都被偷走了，怎么能还要他买保险呢？保险公司这样做，其实就是逼着他帮小偷在买保险。　　几经辗转，记者联系上这家保险公司的一位负责人。他解释说，这个客户投保的车辆丢失，属于退保的范围，但是否属实必须经过公安部门确认。客户在12月5日持公安部门的证明来我公司办理退保手续，我公司给予了及时办理，是符合相关规定的。　　记者：“公安机关是在失主报案后，查证确实给予立案，这个立案通知书不就能证明车辆被偷了吗？为什么非要等3个月以后呢？”　　负责人：“立案通知书其实不能算作正式的证明，要有确实的车辆被盗证明才行。”记者：“公安机关已经立案，就证...[查看详细内容..]

您有没有买了保险又后悔的经历——当初，在营销员一番苦口婆心的劝说下，买了根本不适合自己的产品，等到真正用到保险时，才发现自己买错了东西。保险是一种特殊的产品，在决定投保时一定要三思而后行。　　案例　　张先生28岁，单身，在一家私企做行政人员，月收入5000元左右，去年买了一套50多平方米的一室一厅，每月还银行贷款2500元，除去其他花销，目前他每月能有1000元-1200元的剩余。由于经常看到发生重大疾病给个人带来沉重的经济压力，所以张先生决定买一款重疾险。　　但是张先生从没接触过保险，对各类保险产品也不了解，他通过朋友介绍认识了一位卖保险的王先生。王先生是某保险公司代理人，听了张先生的情况，同时考虑到他的经济状况后，给他推荐了一款期交20年保10万的满期返还型重疾险，每年需缴纳3000多元的保费。一听说有返还，还能保十万的重大疾病，张先生不加思索地决定买这款产品。　　缴费两年后，张先生工资没怎么涨，但要考虑结婚，准备结婚储蓄，余留资金不能满足自己基本的生活需求了。同时发现这款产品满期返还6万多，而自己算了一下光缴纳保费也有将近6万，觉得不划算，咨询后得知退保也不划算，现在是进退两难。　　点评　　之所以发生这样的事情，主要原因有两点：　　一、 张先生虽然对自己的保险需求比较清楚，但对所买的保险产品缺乏了解，片面看重产品的满期返还功能，不注重个人的实际情况。　　二、 代理人以产品销售为主导，没有考虑客户的实际资...[查看详细内容..]

近日，汇丰银行与万事达卡联合发起、复旦大学管理学院具体操作的一项针对中产阶层的调查显示，多数中国中产阶层对投资仍保持较为保守的态度，他们最常用的投资工具是房产和定期存款。但是，在国内低利率、高通胀情况下，部分中产阶层对股票、基金和银行理财产品等投资工具的接受程度呈提高趋势。 　　这项调查的主要对象，是北京、上海和广州20-49岁、个人年收入在7500-25000美元之间的中产人士。万事达卡亚太区经济顾问王月魂博士表示，中国有48%的中产阶层分布在北京、上海、广州这三大城市，本次调查的对象是中产阶层最主要的构成群体。 　　在被调查者中，偏好使用房产和定期存款的中产阶层，所占比例分别为52%和36%。同时，房产也是中产阶层中拥有率最高的投资工具，77%的被采访者拥有房产，而且还有57%的中产阶层计划在未来两三年内置购房产。值得关注的是，中产现代女性的自有房比例，已经高达86%。 　　复旦大学管理学院院长陆雄文教授表示，中国中产阶层偏向风险较小的传统理财方式，主要是由于对未来市场的不确定性有着诸多担忧。他们对于市场有着一定的风险意识，因此投资理财的方式选择上仍较为谨慎。例如，在过去三年中，中产阶层购买保险的数量大增，尤其是购买寿险、意外险和重大疾病险等险种，拥有率都超过50%。这就是因为在整个社会保障体系还不完善的情况下，中产阶层需要通过投资来补充自我生活保障。 　　然而，这项调查同时显示，由于今年以来的高通胀率...[查看详细内容..]

硬币有两面。 　　一方面，不能否认的是，保险公司通过其风险管理和投资能力，能够为保险客户创造价值。另外一方面，某些险种上，保险公司的商业利润和客户的保险利益可能存在对立。　　因此，分析保险公司分险种的效益情况，为解读包括万能险在内的保险产品是否充分体现了投保人的利益提供了另外一个视角。 目前中国的寿险市场主要有四大类产品：即所谓传统寿险、分红险、万能险和投连险。　　其中，后三者为投资型产品，其共同的特点是，保障相对较弱。特别银行渠道销售的保险期限比较短的趸缴型的投资保险产品，和银行定期存款有很强的相似性，保险保障功能并不强。　　中国国际金融公司的研究报告认为："传统险是目前利润率最高的险种，因为投保人只能获得最高不超过2.50%的收益率，无权参与分享寿险公司的投资收益，而现在寿险公司的实际收益率远高于2.50％。目前传统险的销售很困难，但实际上传统险的保险保障功能最强（如死亡赔付很高），非常适合需要保障的消费者。"　　不过，熟悉保险产品的人士认为，传统型产品有一类消费性的产品，例如意外险，由于并不含有储蓄功能，尽管可能也是效益型险种，但是和预定利率并没有关系。　　对于投资型产品而言，其对于保险公司赢利的影响则各有千秋。　　首先是投连险，中金认为："由于和股市挂钩，投连险的投资收益率很高，对投保人很有吸引"但对于寿险公司来说，投连产品的利润率低、稳定性差（未来现金流难以预测）、误...[查看详细内容..]

许多被保险人在保险理赔过程中，都感觉"索赔难"，那么我应该注意哪几点才能够降低理陪难度？ 　　保险公司的理培原则是赔付所有应该赔付的。但是同时保险合同中都有“责任免除”的约定，因此投保人首先在投保时一定要仔细理解有关“责任免除”的相关约定，清楚保险合同的条款。同时在理赔时注意以下几点：　　1、按时报案。在保险合同中都会有一个条款约定当发生保险事故或出现合同约定的给付条件时，被保险人或受益人应当在此后的多长时间内报案。　　2、选择约定医院。无论是寿险合同还是财险合同，均有条款约定被保险人应到约定的医疗机构或修理厂。　　3、保留有关资料。由于在合同条款中，均约定了索赔时应提供的资料。险种不同，需提供的资料也不尽相同，但大致思路是相同的，即要能有效证明符合保险合同约定的给付条件。　　4、牢记以下几项期限。根据我国《保险法》的规定，保险公司在收到被保险人或受益人的赔偿或给付保险金的请求后，应当及时作出核定，对属于保险责任的，在与保户达成给付保险金的协议后十日内，履行给付义务。对于给付保险金数额不能确定的情况，保险公司应当从收到索赔申请和有关证明、资料之日起六十日内，根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付，在最终确定数额后，再支付相应的差额。同时，要明白人寿保险的索赔时效为5年，自被保险人或者受益人知道或应当知道保险事故发生之日起5年内不行使而消灭；对财产险该期限为2年。

　　案例（一）25岁单身可选寿险+重疾。 　　“我25岁单身，每年可负担5000元保费，想购买分红+重疾+意外的保险。有朋友介绍买投连+重疾+意外的保险，20年交清，我下不了决心。”　　专家诊断：该用户现在是单身，主要考虑的是患病的风险和万一自己身故父母怎么办，所以应为自己考虑一定的寿险和重大疾病险，留给父母安度晚年。虽然现在可负担5000元保费，但不建议现在全花了，因为很快会结婚、购房、养孩子，责任会突然大起来，那时需要再投入资金购买新的保障。　　案例（二）家庭支柱保额应满足家庭需求。　　“我给老公买了一款分红险，每年缴费3700元，每三年返3000元。给我儿子也买了一款分红险，每年缴保费1000元，保期20年。最近又给儿子买了教育金险，每年缴4730元，缴至14岁，15、16、17每年领取5000元，18、19、20、21每年领取1.5万元。”　　专家诊断：该保户已购买的保险从保障的角度看欠妥当。买保险要看重一旦风险来临，它的赔偿到底够不够，而不是每年能返多少钱。该保户也是因为考虑到了风险才多次购买了保险。既然要认真考虑家庭的风险，建议其老公的保险还是重新全面考虑才好，家庭支柱的保额要能满足家庭的需求。对于孩子的教育年金，可以当作强制储蓄。

　　一提起“富人险”，似乎马上就会联想到动辄百万、千万元保额的天价保单，这样的保险就是富人险吗？它与普通寿险的唯一不同就是高昂的天价赔付吗？长期以来，中国的保险市场上就是这样定义“富人险”的。实践中，这样的一款“富人险”究竟是不是富人们需要的呢？ 　　某上市公司的高管金先生，今年42岁，子女均在国外读书，爱人在北京一家外资公司任部门主管。金先生的家庭每年可以节余现金60万元左右，拥有三套房产，其中两套的价值分别都在100万元以上。金先生家庭目前总资产已经达到1000万元以上，属于典型的富裕人群。 　　金先生告诉笔者，虽然目前自己的身价不菲，但大部分为所在上市公司的股权及前几年投资的房产，实际可支配的资金并不多。而且，由于工作繁忙，自己基本上没有太多精力去做广泛的投资。 　　几年前，金先生就已经了解过所谓的“富人险”，有好几家保险公司的代理人都找过他，但金先生始终没有签单。因为金先生觉得：自己目前最大的担忧并非子女的生活保障，他们即将毕业，很快就能工作生活了；爱人也有一份比较稳固的、收入还不错的工作，如果再买一份高额保单“似乎意义并不大”。 　　解决资产保值难题 　　金先生目前最大的“不确定”因素，其实是未来的养老保障，当然不仅仅是吃饱穿暖——金先生担心自己退休后还能否继续保持目前的生活水准。 　　经过理财专家的初步诊断，金先生家庭总资产的比例分布是：49％以上的资产为公司股权，31％为房产，20％为国债...[查看详细内容..]

　　新人在进入保险营销行业时，无论是心态，还是其他方面，多少都会有跟以前不一样的心灵浮动，他们出去见客户，或是进行增员，都必须拥有一颗平和的心。而关注新人的心灵成长将成为各位主管的首要任务，下面我们就来看看今天的三位主角是如何做到的。 　　张思伟　　太平洋寿险遵义中支 遵义县营销部 资深主任　　朱天佑　　中国人寿海南分公司　　教育培训中心 总经理助理　　中国人寿总公司讲师团讲师　　吴镇山　　泰康人寿临汾中心支公司营业部经理　　朱天佑：注重训练过程　　心灵的成长是内在的东西，它是内心的原动力，更是外在表现的折射。我们作为主管必须走进新人的心灵深处，和他们做朋友，成为他们可以倾诉的对象。我们要帮助新人建立良好的思想空间，用积极、乐观的心态投身工作中。　　新人的心灵成长可以分为兴奋期（认为可以白手起家，自己加入了一个吸引力很强的行业）、不知所措期（觉得理论知识学了很多，却不能很好的运用到平时的展业中）、迷茫期（这是一个系统工程，跟新人的自身潜质有关）、担心期（怀疑自己是否能从事保险营销这个行业，我付出的是不是能得到相等的回报）和尝试期（不管结果如何，无论用哪种方式见客户，都要去试一试），主管分清楚新人的成长阶段后，依次去辅导他们。　　我认为在具体做法上，可以有以下几点：1、了解新人所处阶段。2、接受专业系统的培训。3、注重训练过程。4、培养正确的职业观。5、培养新人的信仰。6、让新人多看励志书籍...[查看详细内容..]

　　一辆轿车多易其手，出事故后发现存在两份保险，保险公司认为属于重复保险，只按比例进行了赔付。 　　2006年11月13日，邱某向施某购得二手蒙迪欧轿车一辆，交付后，施某按约于2007年1月19日以邱某的名义向保险公司投保，总计支付保险费4007.30元。2007年1月20日凌晨2点20分，邱某在瓯北镇发生车祸，车辆严重损毁。交警部门认定邱某负事故全部责任。保险公司接报后，经核定车辆各零部件损失经济价值计47386元，工时损失3400元，合计损失为50786元。2007年4月17日，保险公司的一位经办人员对邱某要求理赔一事提出异议，以车辆的第二任车主(邱某是第四任)马某和该车第三任车主施某在车辆转让时，没有办理保险合同变更手续，根据《保险法》第41条的规定按重复保险处理，进行比例赔付。2007年4月26日，保险公司仅赔付邱某车辆损失险25000余元，余下25000余元车辆损失拒绝赔付。　　轿车的第二任车主马某于2006年8月31日向另一家保险公司投保机动车三责险，期限为2006年8月31日至2007年8月31日；邱某与该保险公司签订的保险合同约定保险期限为2007年1月20日至2008年1月19日。　　永嘉法院审理认为，第二任车主马某所签订的保险合同，依据法律规定邱某不享有该份保险合同的保险利益，邱某实际上仅进行一次投保，不存在就同一保险利益进行两次投保的情况，不属于重复保险，不应按比例赔偿。据此于近日判决保险公司支付邱某剩余的理赔款25037.5元及利息损失。

　　　据保监会最新统计，截至今年6月底，全国共有保险营销员1728548人。而有关部门的统计资料显示，保险营销员3个月的流失率为70%，一年以上营销员的留存率不到20%。这些数字背后折射出的现实问题发人深省。 　　我国现行的保险营销体制源自外国，营销员不是保险公司的正式员工，没有底薪或底薪很少，更没有“三险一金”的保障，他们惟一的收入来源就是靠卖保单拿佣金。实践表明，这种体制并不符合我国国情。中国有句俗话———“不想当将军的士兵不是好士兵”，但是这句话在保险营销行业却并不适用。在由中国保监会颁布的《保险营销员管理规定》中规定，只要具备初中以上文化程度即可参加营销员资格考试，由于这种考试较为简单，容易通过，保险营销员渐渐发展成为一种大众职业，并一度缓解了严峻的就业压力。但是，保险属于金融业，而金融业是一种知识密集型行业，从业人员多是一些经济地位和社会地位都较高的金领、白领。如此高的门槛为营销员进入保险公司设定了难以逾越的鸿沟，这就决定了营销员只能做营销行业的“士兵”，很难成为保险公司的“将军”，最终处于保险领域的边缘地带，毫无安全感和归属感可言。根据马斯洛的需求层次论，人有五种基本需要：生理需要，安全需要，归属和爱的需要，尊重需要和自我实现的需要。保险营销行业无法满足人的基本需要，终究不能长久留住人才。　　营销员流失严重已经对保险业的发展造成了不利的影响。首先，行业形象遭到破坏。调查表明，流...[查看详细内容..]