所谓万能险，是一种介于投连险和分红险之间的储蓄型险种，由于其既具有保障功能，同时又具有一定的投资功能，而且还提供最低收益率的保障，再加上其缴费具有相当的灵活性，所以曾经在低利率时期风靡一时。 　　和《投资连结保险精算规定》一样，《万能保险精算规定》同样本着保护投保者的立场，对万能险的一些收费和条款进行了硬性规定，从而避免了以往一些保险公司在费用等问题上的"霸王"条款。以下是本次新规的主要看点：　　初始费用大幅下降。万能险产品一般每月会公布一个当月的结算利率，许多保险公司会换算成为年化利率。然而，并非你缴纳的所有保费都能享受到这个当月结算利率，事实上你缴纳的保费必须在扣除了一笔名为"初始费用"的成本之后才会进入所谓的"理财账户"，进而享受结算利率的回报。曾几何时，保险公司针对万能险收取高额的初始费用，部分期交型产品首年的初始费用甚至在70%以上，而一次性缴纳的趸交型产品初始费用达到10%的也大有人在。但是《万能保险精算规定》为上述两类险种的初始费用设定了最高限额，而且比率大大低于此前市场的平均水平。对于期交型产品，初始费用按年不得高于以下标准：　　至于趸交型产品，初始费用则按照缴纳金额分为两档：　　退保费用大幅下降。万能险虽然收益率一般要高于银行存款，但是其流动性则相对较差。若投保者突遇急用必须动用到万能险理财账户中的资金，除了支付利息使用保单贷款抵押外，大多数投资者会选取退保。但是...[查看详细内容..]

1月中旬，大地电话车险在上海正式上线，成为继平安财险、人保财险之后，国内第三家获得该项资格的财险公司。作为总部在上海的财险公司，大地进军电话车险让上海电话车险市场呈现三足竞争之势。有消息称太平洋财险、中银电话车险也在筹备中。 　　“新兵”力求投保灵活 大地此次获得批复的产品中，有商业第三者责任险、机动车损失险、机动车车上人员责任险和机动车盗抢险4种主险，以及玻璃单独破碎险等7种附加险和3条特约条款。业内人士指出，区别于人保财险和平安财险的单一主险形式，多款主险分开可以给消费者更多自主选择。　　据悉，大地推出电话车险除了要在竞争激烈的车险市场取得更好的成绩，也是为了配合公司将要成立的电子商务部，届时电话车险将作为电子商务部门的一部分开展业务。与人保财险一样，大地也沿用公司原来的客服电话作为电销服务号码，目前这一号码已拥有200多座席，基本可以满足市场需求。大地相关负责人介绍，电话车险将首先在上海启动，今后逐步推向全国20多个省市。　　消费者最关心的费率问题，大地也有自己的侧重点。据了解，在遵守保监会批准的机动车保费方案的基础上，大地电话车险主附险的费率将根据上一保险期间发生保险赔偿的次数，在续保时实行浮动。虽然没有透露具体的价格底限和折扣，但大地财险一位人士表示，费率应该是上海市场最优惠的。　　车险以此谋变 价格优廉是电话车险最大的优势，这有助于改变长久以来车险依赖中介的尴尬局面。首...[查看详细内容..]

在财产保险中，除了目前市场上发展势头最好的车险外，企业、家庭财产保险也是与人们的生产、生活息息相关的重要一块。在企业、家庭财产保险理赔时，许多客户都会觉得明明当初投保时什么都保了，出了事应该可以获得赔偿的，怎么到最后这也不赔、那也不赔，自己还是要承担相关损失，感觉像是上当受骗了一样 　　那么，到底在哪些地方易产生理赔纠纷？应如何避免这种“十赔九不足”的现象？本期将请来专业人士与读者一起探讨　　企业财产保险　　企业财险应足额投保　　在发生火灾、暴雨等情况致使企业财产受损时，要在第一时间报案，使保险公司能够及时查勘现场　　企业主在投保时一定要先摸清家底，除了为账面资产投保外，还可为账外资产、低值易耗品等投保　　物流、仓储公司库存货物流动性强、变化量大，投保时应尽量按年度最大库存量计算保额　　理赔证据搜集要齐全　　不久前，上海本地一企业因车间发生火灾导致部分机器设备被烧毁，企业主发现后当即向保险公司报案，进入理赔程序。 过了几天，企业主又想到，同时被烧毁的还有部分原材料、半成品及产品，这也是可以索赔的，便再次向保险公司报案。但再次报案时，那些被烧毁的原材料、半成品及产品已经被处理掉，保险公司无法准确定损，由此引发纠纷。　　专业人士提醒，客户应注意理赔证据保全问题。在发生火灾、暴雨等情况致使企业财产受损时，要在第一时间报案，使保险公司能够及时查勘现场。除了电信、供电等特定单位，...[查看详细内容..]

随着今年以来央行连续五次加息，一年期存款利率已提高至3.87％。五年期以上存款利率已涨至5.76％。这种趋势下，把钱存到银行似乎越来越划算。为了应对这一局面，一些保险公司开始行动起来，自掏腰包派发红利。 　　继今年9月新华人寿率先宣布向分红险客户派发价值总额近10亿元的特殊红利，泰康人寿保险股份有限公司近日也对外公布了特别红利方案，宣布2008年将向旗下客户派发18亿元现金红利。　　新华人寿派10亿元“大红包”　　据介绍，今年9月底，新华人寿正式宣布向客户派送总价逾10亿元的“特殊红利”。据新华人寿方面介绍，此次“特殊分红”的对象为：2007年6月30日前承保且2007年10月7日仍然有效的分红保单，包括通过个人营销、银行代理和团体直销等渠道销售的分红保单。　　不过这笔号称总额“10亿元”的分红，客户拿不到现金，新华人寿此次采用的仍然是一贯的保额分红，即英式分红。英式增额红利法是以增加保单现有保额的形式分配红利，保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。因此，此次特殊红利的分配也是用于增加保额，而不是直接分配现金红利。　　新华人寿新闻发言人表示，以增加分红保单保险金额的方式派发特殊分红，等于是在不需要重新核保的情况下提升客户的保障水平，充分发挥保险的保障功能。而且，为了体现新老保单对投资贡献的差异，此次特殊红利的派发，以保单的累积红利保额为基础进行分配。也就是说，分红金额的多少主要...[查看详细内容..]

今年经历了5次加息，成都保险市场上推出的利率联动型保险产品，无一例外都具有随银行利率同比例浮动，以及收益免税等特点，这在一定程度上规避了银行加息所造成的产品收益损失。来自成都相关保险公司的统计称，今年利率联动型保险销售非常火爆，总进账达数十亿元。 　　收益 高于储蓄和国债　　记者了解到，人保财险的"金牛第三代投资保障型家庭财产保险"、华安保险的"金龙收益联动型家财险"，其收益率都能与银行利率联动，让投保人在获得稳定收益的同时，还能弥补家庭财产的保障空缺。　　以人保"金牛"第三代为例，该保险分3年期和5年期两种，每份起保时的投资收益，直接高出保险责任开始之日或之前最近一期的3年(或5年)期凭证式国债年利率0.03%。同时，在保险期间内，如果遇到央行调整利率，人保金牛第三代的年收益率则在银行存款利率调整日起，按存款利率调整的相同百分点作同向调整。保险公司分段计算每段时间的收益金，各段时间的收益金之和为支付给投保人的总收益金。如一位客户2006年12月1日购买了一份三年期的"人保金牛"，对应的一期(2006年11月发行的2006年凭证式第五期三年期)国债票面利率为3.39%，那么他从2006年12月1日到3月17日的年利率就是按照3.42%计算，2006年3月18日以后的年收益率则按照上调0.27个百分点，也就是3.69%计算。　　优点 适合"懒人"理财　　人保财险人士告诉记者，利息联动型保险最大的特点是"息涨随涨"，一旦央行加息，投资者也不用"转存"。加息...[查看详细内容..]

　　曾几何时，“投资连接保险”这个众多保户难以理解的保险产品，借着股市的“春风”一瞬间花开大江南北。 　　投资连接保险(变额寿险)是上世纪70年代在欧美国家产生的创新产品，发展至今已衍生了多种产品形态，备受国外市场欢迎。中国的客户能广泛接受这种与传统保险区别如此大的保险，当然是看重其中的投资功能。近年股市热升，很多人都希望能够赶上这好光景，可是自己又没有时间盯着大盘，没有精力去研究，更不愿意承受自己“炒股”的心理压力。所以才选择基金产品，或者投连类的投资产品。　　2007年诸多新投连产品上市，上半年保监会批复的投连账户就多达36个，也产生了诸多产品和公司之间的差异。10月1日实施的《投资连接保险精算规定》对诸多产品的初始费用、买卖差价、退保费用等多种费用都进行了规定，也让很多客户把眼光都集中在“费用”上。　　我们要注意某一项或几项费用的免除并不说明某个投连产品的整体收费水平就最低，应该综合比较。初始费用和买卖差价尤其重要，这两个因素最影响到投资收益水平。特别是很多客户意识不到买卖差价是起什么作用的，还很在乎账户转换的次数限制。其实转换账户时除了转换费一“出”一“进”的代价就是这买卖差价，因为不是直接转换不同账户之间的投资单位，而是通过一“卖”一“买”来实现转换的。那么这个买卖差价直接就削减了资金，所以有些已购买某种投连产品的客户很高兴自己的产品是不限制账户转换次数的。岂不知多次转换是不...[查看详细内容..]

　　随着中国金融市场的不断开放，越来越多的合资保险企业进入中国。本月24日，全世界最大的保险集团之一，德国安联集团在中国的合资公司中德安联人寿有限公司成立江苏分公司。这是中德安联在国内的第六家分公司，该公司的成立完成了其在珠三角及长三角地区的布局。年底前，中德安联还将成立其在北京的分公司。 　　中德安联江苏分公司成立恰逢中德两国举办的“德中同行”活动在南京活动，安联集团是此次活动的德国官方合作伙伴之一。记者有幸专访了安联集团亚太区执行副总裁杜汉诗先生，他认为，此次“中德同行”活动的创新主题与安联所倡导的文化不谋而合。　　对于大多数人来说，银行、保险这些金融类词汇再加上德国人，立刻会在脑海中形成一种保守和刻板的形象。杜汉诗先生认为，这是一种误解。保守不是德国和金融的代名词。德国是一个富有创新力的国家，源于德国的安联集团多年来也一直致力于在金融保险领域以创新的产品和服务为客户带来更多的实惠。　　在银行可以买保险，上网也可以　　是否一定要找到保险代理人才能买保险呢？杜汉诗的答案是否定的。您还可以选择附近的银行，上网或是打个电话，这些是安联提供的多渠道的销售方式所带来的便利。　　杜汉诗介绍说，安联在全世界都运用多渠道的模式进行销售。代理人这种单一的渠道不能满足消费者的需要，所以公司不断地　　开发出其它的渠道。安联有比较成熟的银行保险———通过银行销售保险产品，这种方式在德国，法国，意...[查看详细内容..]

　　加息后，又有市民决定提前还贷。已办理了房贷险的市民须注意，由于新旧房贷险退保金额的算法不同，提前还贷后办理退保时最好衡量一下。因为新型房贷险提前退保并不一定合算，如果不退保的话，也可转换成房屋险，从原来保障银行的利益变为保障房主利益。 　　提前还贷旧房贷险即刻退 　　广州市民邹先生在2000年3月购房，2006年3月29日办理提前还贷后，一直没有去办理房贷险的退保。时隔一年后，他去退保时才知道，原来房贷险保单在房贷结束之后，并不会自动终止。由于晚退保一年，邹先生损失了200元钱。 　　据帮他办理退保手续的工作人员介绍，邹先生办理的房贷险，是早期的险种，退保时，将按照“平均值”的算法来计算返还的金额。以邹先生为例，他2000年3月购房时共交了3016元保险金，贷款期15年，也就是说每年的保费为200元左右。因为提前还款，邹先生省去了将近9年的时间，因此可以退保近1800元。 　　新型房贷险退保不划算 　　如果是2005年5月1日以后办理的房贷险，为新型的房贷险，在办理房贷险退保时，算法与旧的房贷险不同，是按照退保比例来算的。 　　据介绍，保险公司一般会为新型的房贷险制定一张退保比例表，退保时只要按上面的收费比例来算就可以了。但退保比例的算法，却不像旧房贷险那样，认为每年交的保费是等值的，而是按照“递减法”来算，即第一年用去的保费最高，每年递减。这样，与旧房贷险相比，退保很不划算。 　　如中国太平洋财产保险股份有限公司的退保...[查看详细内容..]

　　根据新的精算规定，10月1日起，投连险、万能险只能收取保监会指定的若干项费用。目前新推出的投资型保险大都按照新规定设计，投保人要想明白投资，最好弄清这些费用。 　　新的《投资连结保险精算规定》、《万能险精算规定》本月实施，新规中明确了投连险只能收取下列费用：初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、手续费、保单管理费、资产管理费和退保费用；万能险收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费和退保费用。 　　NO.1初始费用：首年不超过50%　　初始费即保险费进入投资账户之前扣除的费用，就像是基金的申购费、认购费。通常期缴型投连险按照每个保单周年递减的比例来收取。按照规定，第一年最高不超过所缴保费的50%，以后逐年递减，一般从第六年开始就不再收取初始费，额外保险费初始费用比例的上限为5%。趸缴型的则是一次性收取一定比例的初始费，分为5%和10%两个限额。　　不过，现在市场投连险竞争激烈，许多保险公司早就将初始费降得很低，以此吸引投资者，如联泰大都会人寿、中德安联均推出趸缴型投连险，初始费率仅为1%，友邦保险、广电日生的同类产品初始费比例则为零。泰康人寿的“卓越财富（2007）”也降低了初始费用，并将基本保险费的交费期限由长期交费下调为10年。　　NO.2手续费：逐年递减　　保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时收取手续费，用以支付相关的管理费用。考虑到客户为了获得收益不可避免要转换账户，一般保险公司都会提供...[查看详细内容..]

10月1日后，保险市场出现“井喷”局面，众多万能险新产品“扎堆”上市。专家分析认为，随着10月份起保监局发布的《万能保险精算规定》开始生效，在各种费用方面进行了新规定，因此购买新版万能险将更为省钱划算。 　　据了解，新版万能险的突出特征是降低了附加重疾保费起点，降低了保障成本。　　据介绍，在结算利率方面，新款万能险最低保证利率由原有万能险的2％上升到2.5％；在保障方面，规定最低基本保额不低于4万元。　　与传统保险相比，万能险的最大特点是具有投资功能。万能险是将客户的保险金额设立为两个账户：一个是纯风险保障账户，另一个是单独运作的现金价值账户，这具有保障之外的投资运作功能。　　记者对比各公司推出的产品并与原有产品比较发现，新款产品在费用上更具优势，尤其是初始费用大为降低。新规定明确期缴产品的保费由基本保费和额外保费构成，其中基本保险费不得高于保险金额除以20，并不得高于人民币6000元。新规根据不同的投保年龄，设定了不同的倍数，第一年为初始费用的50％，随后每年逐渐降低。　　此外，新规定规范了保单初始费用的扣除比例，要求其比例不得超过上限。与以往初始费一般占所交保费的65％至70％不同，新规定设定了初始费用的缴费上限，其中第一年基本保险费初始费用的比例不得超过50％，整体上降低了投连和万能产品的初始费用水平。