近期，分红险成为各家保险公司产品开发的重点，新品层出不穷。相比万能险、投连险这些类似的储蓄型险种，分红险、年金险等产品缴费以及获得保额返回的周期相对较长，返回过程也相对复杂。因此，许多投保人即使买了某款产品，对于其允诺收益到底处于什么水平往往“一无所知”。 　　对于一个精明的现代都市投资人，这样的情况是不应该发生的。其实，只要你会使用诸如Excel这样的电子表格软件，自己计算此类产品的大概收益率并非太难的事情。　　分红险要看到期收益率　　做投资，收益率无疑是所有人都关心的问题。股票、基金这类投资产品的收益率很好计算———1元净值买入的基金，2年后以2元净值抛出，年化收益率就是2的二次方再减一，即41.4%左右。只要你有一台可以开根号的计算器，计算收益率是很简单的事情。　　但是保险产品却不是那么简单。分红险或者年金险之类，很多会要求投资者在前10年内每年固定缴纳一笔费用，然后从某一年开始又会每年或者每几年返还一笔资金，要再复杂些，就在投资者缴费的几年里时不时返还一笔资金，由于时而支出时而收入，因此很多投资者看得是晕头转向，更不知收益率如何计算了。　　分红险的这种收益方式虽然复杂，但是和债券极为类似。在计算其收益率时，同样可以以内部报酬率(IRR，InternalRateofReturn)来计算到期收益率。内部报酬率是一个利用折现概念计算而得的收益率，其具体含义以及与年化收益率区别等问题普通投资者无需关注，只需要知...[查看详细内容..]

万能险是银保产品中的重要成员。万能险英文意思为全能的、可变的寿险产品。为什么说是全能，是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下，又具有较高的收益回报机会。 　　投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投保人可以不再缴费，并且保单继续有效。　　万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。　　万能险收取初始费用、风险保险费、保单管理费、退保费用。根据持有保单年限不同，收取比例也不同。如此清晰地列明保险成本不能不说是保险产品创新上的一种跨越式进步。客户可以通过不同的计划，作为孩子的教育金或创业金，也可作为自己的养老金或医疗补充等，从而实现该产品的随需应变。　　万能险适用哪些人群呢？万能险作为一款稳健的投资理财产品，比较适合工作繁忙、没有专门时间打理财务，但又期望获得较高收益的保守型人士。　　专家提醒，虽然，灵活自如的万能险集保障投资于一体，但是消费者在投保前还是应该慎重考虑。因为万能险个人账户价值的累积需要扣除各种费...[查看详细内容..]

新年临近，利用互联网互致问候频率增加，也为“蠕虫”病毒的泛滥提供了可能。近日，国家计算机应急中心对可能存在的病毒提出预警。 　　记者了解到，很多企业由于员工下载含有病毒的贺卡等，造成公司财务、物品甚至业绩上的损失。据不完全统计，每年全球由蠕虫造成的直接经济损失超过12亿美元，面对日益猖獗的电脑病毒和企业经济损失，保险专家建议，企业应求助于责任保险，将风险降到最低。　　据悉，目前在国内保险市场上比较少有保险公司针对这一风险提供保障，外资保险公司在该类理陪上经验比较丰富。美亚财产相关人士接受记者采访时称，该公司去年针对中国电脑和IT行业情况，推出电脑顾问职业责任保险，提供管理和转移电脑使用风险的解决方法。据介绍，电脑顾问职业责任保险的责任限额根据个案风险有所不同，最高获赔金额可达1000万美元，且承保全球范围发生的保险事故。该保险保障范围包括电脑顾问人员由于过错或疏忽被诉疏忽（民事侵权行为）或违反合约造成的损失，损失内容包括抗辩费用、侵犯名誉权、文件丢失、出庭作证补偿等，目前国内不少大型IT企业都要求其软件供应商购买该种保险，以使自己的风险降到最低。　　然而，业内人士不无忧虑地指出，我国计算机用户、特别是职业使用者在职业保险方面存在大量盲区，投保率比较低；但电脑使用事故率很高，损失惊人。一些企业在采购电脑网络服务时，忽视供应商职业责任保险资格，在发生事故时只能与服务提供商打 “马拉松...[查看详细内容..]

与资本市场行情密切相关的投连险，进入9月份以来，普遍遭遇了保费增长放缓和震荡的局面，这在主攻投连险的众外资寿险公司身上表现尤为突出。加强银行等方面的渠道拓展成为不少险商的应对措施之一，不过却传出了招商银行和招商信诺人寿签署了国内银保合作的第一个“一对一”排他性协议的消息，虽然双方最终都否认了此事，但银保渠道的竞争激烈程度可见一斑。 　　就投连险市场行情和渠道拓展等方面问题，记者日前分别采访了海康人寿总经理万维德，招商信诺人寿常务副总经理兼首席财务官赖军和和中德安联人寿首席执行官孟建安。招商信诺投连险曾在今年8月份以超过8亿规模的单月保费收入，超过友邦占据外资寿险公司第一，而11月份已经降至1亿以下；海康则在近几个月增加了大量银行渠道，投连险保费有惊无险；中德安联前三季度凭借投连险首次挤进排名前10，在渠道上则加紧了与渣打银行的合作。　　中国经营报：与上半年相比，投连险近几个月的市场情况有什么不同？国内资本市场的变化对投连险的销售产生了何种影响？　　万维德：需要说明的是，我们的投连产品目前还只是在银行渠道销售，代理人和经代渠道则没有投放。今年前三季度海康的投连险销售不错，当然资本市场行情好的时候销售情况会更好，近期确实有一些波动，但还是令董事会满意的，因为我们增加了销售的银行网点数量。　　赖军：今年8月份,我们在银保渠道推出了新的投连险产品“智富赢家”，并加大了推广计划,当月取得了8...[查看详细内容..]

　　形容投连险当前的热卖形势，用一家寿险公司银保部老总的话来说：卖“疯”了。 　　投连险“疯”销，有据可寻。来自上海保险同业公会的统计数据显示，今年7月，不含瑞泰人寿上海分公司在内，上海投连险保费收入已达5.04亿元，曾风靡一时、以保底收益见长的万能险以4.13亿元被甩在后。　　对公司的影响面，或许更能反映投连的“疯狂”程度。联泰大都会人寿，这家今年1至4月总保费收入尚不足1亿元的合资公司，今年5至7月投连保费收入已达8亿元，仅7月单月，3.68亿元投连保费落袋。　　在直接反映寿险公司成长状况的新单保费这项关键数据上，投连的角色越发凸显。海康人寿总经理万维德日前在谈及这一话题时向记者表示，在所有新单保费收入中，投连险占比约为30％。“公司会密切关注这一险种的发展态势。”　　在投连险这波热潮中，保险公司比拼的在收益率表现上。代销投连产品的某银行营业网点销售人员告诉记者，每天在该网点购买投连产品的顾客并不比基金少，而在购买前，消费者对收益率的关切度明显高于收费。粗略计算下来，今年8月7日至9月7日，联泰大都会“联泰财富精选”股票型账户投资收益率为10.65％，混合偏股型账户投资收益率为8.56％。

　　一个以撞车讹钱谋生的“职业撞车族”，近日被杭州市下城区人民检察院提起公诉。 　　“拿到这个案子后，我们成立了一个专案组，突击审查了一个多月。”检察官说，这类案件在杭州是首例，在全国也属罕见。被告人一伙共24人，涉案金额达80多万元，被诉的罪名有四个：诈骗罪、保险诈骗罪、故意毁坏财产罪、传授犯罪方法罪。　　时某，25岁，杭州人，被列为第一被告人，因为他是这种作案方式的第一“发明人”。时某原来是一名出租车司机，自己有一辆桑塔纳车。　　2004年底，时某驾车直行，一不小心蹭到了边上一辆变道的车辆。这种情况下，对方要负全责，当时赔了他200元。200元，比起靠开出租车10元“一脚”的生意来，太容易赚钱了。　　于是，尝到“甜头”的时某开始上了心，甚至在汽车南站一带候车的时候，还向旁边的出租车、黄鱼车司机传授这个“生财之道”。就这样，时某的“徒子徒孙”越来越多，到被捕时，时某作案80多起，而徒弟陈某也毫不逊色，总共作案70多起。　　24人，时而合伙，时而单干，甚至有父子、叔侄联手。除了出租车司机外，还有货车司机、汽车修理店的修理工，甚至还有公交公司的员工。　　疯狂的时候，他们甚至一天干两次。2005年11月下午3时许，被告人之一戴某开了辆桑塔纳车，在文二路万塘路口，趁一辆别克商务车变更车道之机，制造碰撞现场，当场骗到300元。仅过了3个小时，他开着另一辆桑塔纳，在文三路马塍路口，同样趁着一辆货车变更车道之机，故意撞上去，又...[查看详细内容..]

　　①分设的账户不同。分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同投资账户，客户可以自由选择，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能。（但保底利率一般很低） 　　②收益分配方式不同。分红险将上一年度公司可分配利润的70％分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高；　　③利润来源不同。分红险红利来源于三差（利差、死差和费差）收益，而投连险和万能险利润来自于投资收益。　　④缴费灵活度不同。万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。　　⑤透明度不同。分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高；现在有保险公司还做到了一天一公布；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。　　⑥投资渠道不同。万能险和投连险的区别主要在于前...[查看详细内容..]

　　前日，保监会下发关于加强投资连结保险销售管理有关事项的通知，要求高度重视销售误导，加强信息管理，完善回访制度。同一天，在多重利空因素的作用下。上证指数一天之内下跌241点，深成指下跌789点。看似两件毫无关联的事情，对于投连产品的购买者和消费者来说却是息息相关的。 　　投资风险　　作为一种通过配置基金参与资本市场收益分配的产品，投连险也面临着一个与基金同样的问题，即投资者对风险认识不足。与基金投资者不同的是，由于保险公司对基金公司和基金产品进行了筛选和配置，一定程度上降低了风险，投连险的购买者更倾向于相信这是一种低风险，甚至无风险的保险+投资产品。　　实际当然并非如此。　　一位投资人士认为：“从某种程度上说，基金的风险甚至大于股票。因为在股市下跌时，基金一般呈现出与股市相同的走势，并且不可避免地遭遇赎回压力，被迫抛出部分股票，从而导致恶性循环。”　　由于基金专户理财并没有开通，虽然保险资金的投资风格偏向长期稳健，可以不在意短期的波动，但却无法左右基金的操作，实际上面临着与其他投资者同样的风险。　　资料显示，目前市场上购买的投连产品有80％左右配置的是激进账户，股票型基金占比较高，受股市波动影响也最大。产品设置中虽然有“在不同账户之间自由转换”的条款，但对于普通投资者来说并不具备巧妙运用的能力。因为“如果投资者能够清醒地判断大势并及时转换账户，完全可以直接参与股票投资或者购买基金，不必借力...[查看详细内容..]

　 “坐飞机，还有没有必要买航意险呢？”昨日，本报报道了航意险将告别统一定价的消息：保监会日前发出通知，废止航意险行业条款，将航意险产品开发权和定价权交给保险公司，新规将于12月1日实施。这意味着，原来航意险“20元保40万”的统一规定将于12月1日终结。 　　消息见报后，引来不少市民的关注，航意险新规实施后，未来的航意险将是什么样子？消费者应该如何投保？对于读者关心的这些问题，记者昨日对保险业相关人士进行了采访。　　双重压力 不改不行了　　“一切都在意料之中！”在保险业内人士看来，航意险的变革并不让人意外，来自舆论和市场的双重冲击，是航意险不得不改的重要因素。　　今年年初，有关航意险“暴利”的指责之声渐起。据媒体披露，售价20元的航意险的真实成本仅3元左右，是不折不扣的暴利险。尽管保监会明确规定，保险代理费不得超过保费的8%，但在竞争中，各公司大大提高中介代理渠道的代理费，甚至个别公司的佣金超过80%。大部分利润落入中介机构，投保人利益严重受损。　　另外，近年来航意险替代产品日渐增多，也是促成航意险变革的重要原因。本地一家财产险公司人士认为，短期意外险期限更长、保障责任更大，而保费却与航空意外险相同，对航空意外险来说无疑是非常大的冲击。　　价格或下调　　12月1日后，新的航意险将咋变？分析人士认为，降低保费、提高保额、延长保险期限、附加保险责任、开发替代产品等，都可能成为今后新航意险的发展方向。　　记...[查看详细内容..]

　　人身意外险（以下简称意外险）是我们的保险计划中必不可少的一项，它费率低廉，交上一两百元的保费，就能得到10万元的保额。但别以为意外险费率低就能随便买了，笔者的一位朋友每年光意外险保费就要千元，仔细推敲却发现很多保障并不适合他。买意外险也要挑拣一番，才能既有充足保障，又能经济合理。 　　意外险的保障主要分为两种，一方面对因意外造成的身故、残疾给予赔付，一方面是对因意外原因产生的医疗费用给予补偿。意外医疗险一般作为附加险或者一个条款出现在意外险中，也有的意外险没有意外医疗保障。　　摸准需求选对险　　意外险的种类很多，如航空意外险、交通工具意外险、旅游意外险、普通意外险等，保障范围并不相同：普通意外险的保障期为1年，保障范围最大，涵盖了各种意外风险，而且不要求特定的出险地、出险期间；旅游意外险期限较短，一般为7天，只保旅行期间发生的意外，有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动；交通工具意外险只对在特定交通工具，如飞机、火车（含地铁、轻轨）、汽车、轮船上，发生的意外给予赔偿；航空意外险的保障范围最小、时间最短，只管乘坐航班时发生的意外身故和残疾。各类意外险的保障范围大小如图所示。　　各类意外险的保障范围图　　不同的意外险针对特定的需求，选择的时候可要擦亮眼睛：普通人一般只需要投保一份额度适中的普通意外险就足够了；如果是每天乘坐交通工具的上班族，可以再多加一份交通工具...[查看详细内容..]